Pensar no longo prazo envolve fazer planos para a aposentadoria, não é mesmo? Nesse sentido, entender quais as vantagens da Previdência Privada é uma forma de não contar apenas com a possibilidade oferecida pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
No entanto, por se tratar de um investimento, é fundamental conhecer suas características. Afinal, a escolha do plano de Previdência envolve diversos fatores, sendo que a alternativa mais adequada pode variar de acordo com as suas necessidades como investidor.
Neste artigo, que a Lotus preparou, você entenderá como funciona e quais vantagens da Previdência Privada, quais as vantagens de contar com essa modalidade e quais cuidados ter se pretende contratar um plano. Vamos lá?
O que é Previdência Privada?
A Previdência Privada é uma modalidade de investimento de longo prazo bastante utilizada para objetivos relacionados aos planos para a aposentadoria ou para complementar a Previdência Social. Ela também pode ser útil para outras metas, como pagar os estudos dos filhos ou comprar um imóvel.
Ainda, como permitem indicar um beneficiário, os planos de Previdência Privada podem servir como estratégia de organizar a sucessão patrimonial. Nesse sentido, eles oferecem algumas vantagens fiscais e são bastante diversos.
A diferença para a Previdência Social é que, nesse caso, o INSS distribui a renda ao trabalhador segurado. Isso ocorre quando ele perde a capacidade de trabalhar por invalidez, doença, idade avançada, acidente, maternidade etc.
Os recursos para os pagamentos saem do Fundo de Previdência. Ele recebe contribuições obrigatórias de trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos e profissionais autônomos, além de outras situações excepcionais.
Como funciona a Previdência Privada?
A Previdência Privada tem um funcionamento bastante particular. Primeiramente, ela funciona em duas fases: a de acúmulo e a de usufruto. Na primeira, o objetivo é acumular patrimônio por meio de aportes frequentes por um período determinado.
Na segunda etapa, o intuito é receber o dinheiro aportado e a rentabilidade acumulada no período. O usufruto pode ocorrer com o saque do montante total acumulado ou com o recebimento de uma renda mensal. A escolha depende do interesse do investidor.
Além disso, ela funciona como um fundo de investimento. Portanto, existem diferentes perfis de riscos, conforme a estratégia utilizada por cada plano de Previdência. Alternativas conservadoras, por exemplo, focam na renda fixa, mas também existem opções moderadas ou arrojadas.
Outra questão importante é saber que os planos de Previdência Privada podem ser fechados ou abertos. No primeiro caso, apenas funcionários de determinada empresa ou instituição podem assinar. Já os abertos são os oferecidos para o público em geral.
Eles podem ser encontrados em instituições financeiras que distribuem planos de diferentes emissores. Assim, qualquer pessoa pode escolher um plano e começar a investir. Interessante, não é?
Quais são os tipos de Previdência Privada?
Até aqui, você entendeu o que é e como funciona a Previdência Privada, certo? Para complementar o seu aprendizado, é preciso saber que ela pode ser de dois tipos. O primeiro é conhecido como Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL).
Ele costuma ser mais adequado para quem preenche o modelo completo da declaração de Imposto de Renda (IR). Isso porque as contribuições podem ser deduzidas até o limite de 12% da renda bruta anual tributável.
No entanto, no momento do resgate, a alíquota de tributação incidirá sobre todo o montante acumulado. A outra opção de plano é o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). Nesse caso, ele tende a ser mais alinhado a quem entrega o modelo simplificado da declaração de IR.
Também pode ser uma alternativa para quem faz aportes acima dos 12% dedutíveis. Isso acontece porque esse plano não permite a dedução da base tributável e, no resgate, o tributo é pago apenas sobre o rendimento.
Como se dá a tributação?
Além de escolher o tipo de plano de Previdência Privada que mais se adéqua às suas necessidades, é necessário optar pelo regime de tributação. A escolha pode ser feita entre a tabela progressiva ou regressiva.
Na tabela regressiva, as alíquotas do Imposto de Renda diminuem com o tempo. Em prazos acima de 10 anos, ela pode chegar a 10%. Portanto, pode ser adequada aos investidores que conseguem deixar os recursos aportados no longo prazo.
Já a tabela progressiva tem as mesmas alíquotas da cobrança do IR sobre a renda de pessoas físicas. Na prática, é retido 15% dos ganhos no resgate. Posteriormente, é feito o ajuste na declaração anual do Imposto de Renda para permitir o recolhimento complementar, se for o caso.
Quais as vantagens da Previdência Privada?
Conhecer as vantagens da Previdência Privada ajuda a entender quando vale a pena optar pela modalidade de investimento. O primeiro ponto positivo é a variedade, pois existem planos com diversos perfis de risco.
Assim, as possibilidades de rentabilidade também são variadas. Isso é uma vantagem tanto para investidores que prezam pela segurança quanto para aqueles que buscam potenciais maiores de rendimento.
Ambos podem encontrar planos de Previdência Privada alinhados às suas expectativas e planos para a aposentadoria. E, como você viu, eles também são benéficos para quem planeja a sucessão patrimonial.
Como é possível indicar beneficiários no plano, o capital acumulado vai automaticamente para os herdeiros em caso de falecimento. Portanto, não há necessidade de passar por inventário.
Outro benefício é a possibilidade de mudar de plano por meio da portabilidade. Dessa forma, os investidores não precisam manter um plano de Previdência Privada que não está adequado às suas necessidades.
Quais cuidados devemos ter antes de contratar um plano?
Antes de escolher um plano de Previdência Privada, é necessário conhecer seu perfil de investidor. Como a alocação de recursos do fundo pode ser mais ou menos arriscada, é fundamental que você opte por uma estratégia alinhada com a sua tolerância ao risco.
Depois, você deve escolher entre os planos PGBL ou VGBL, de acordo com as suas características. Também é preciso decidir entre os tipos de tributação, que podem seguir a tabela regressiva ou a tabela progressiva, como você acompanhou.
Após definir todos esses pontos, você pode fazer a contratação em um banco de investimentos, por exemplo. Depois, é importante fazer os aportes com consistência para que seu patrimônio seja acumulado conforme o planejado para alcançar os seus objetivos.
Agora você sabe como funciona e quais as vantagens da Previdência Privada e o que analisar antes de escolher um plano. Então aproveite para estudar as opções disponíveis e entender quais se adaptam melhor às suas necessidades. E, se você tem um plano e não está satisfeito, lembre-se de que é possível fazer a portabilidade e melhorar seus planos para a aposentadoria!
Ficou com alguma dúvida? Entre em contato com a gente, da Lotus, e esclareça as suas questões!
